新利体育官方网站新利体育官方网站新利体育官方网站共同富裕是社会主义的本质要求。近年来，浙江按照要率先破解发展不平衡不充分问题的要求，聚焦山区26县高质量发展建设共同富裕示范区。从金融支持情况看，作为数字经济大省，金融科技对农村金融服务的提升存在“双刃剑”特征，既有积极作用，也带来了服务歧视、数字鸿沟、网络诈骗等消极作用，需进一步优化完善。

　　当前，随着我国金融科技顶层设计持续完善，已全面改变了金融机构的产品与服务模式，在提升农村金融服务效率、降低资源配置成本以及扩大金融服务覆盖面等方面取得了明显进展。

　　（一）利用大数据信用信息平台，实现精准的风险刻画。部分金融机构针对新型农业经营主体建立电子信用档案，基于经营信息、商标资质与荣誉、经营主体或负责人失信行为等维度对经营主体进行评价。

　　（二）借助智能化、线上化的金融服务平台，提供丰富多样的普惠性金融服务。部分金融机构积极助力农村网络电商、直播、线上消费等新业态发展，创新推出税银贷款、水电贷等线上融资产品，实现农户贷款的线上申请、自动审批。

　　（三）依托金融科技，将金融服务嵌入乡村治理、农户增收等场景。部分金融机构自建系统，实现线上资金审批和网银线上支付“一站式”功能，促进农村公共服务便利化。通过“互联网+社区”“互联网+村务”等手段提升乡村治理效率，并提供融资需求、金融知识宣讲等服务活动。

　　（一）金融科技场景下沉不足，未充分盘活农村资产。山区26县产业大部分以农业、生态产业以及初级产品等为主，经济效益低，存在金融资源配置力度少、融资满足度低等现象。当前，金融科技在农村场景应用更多是如贷款的申请、发放等线下流程的线上化，融资产品类型以固定资产、应收账款等标准化资产为主，对于生态、活禽、农地经营权、农产品等农村特色资产，缺乏针对性的金融科技场景支持，尚无法依托金融科技实现融资渠道拓宽。

　　（二）信息数据挖掘和使用能力不足，对农户主体的数字增信效果有待加强。当前，农村经营主体的交易、支付、消费等数据信息分散在各个部门，单家金融机构可采集用于大数据信用评价的信息有限，质量参差不齐，对农户主体的增信效果有待提升。调查显示，山区26县的小微主体信用贷款占比不足10%，远低于全省15%的平均水平，其中线上类产品的信用贷款占比不足5%。

　　（三）农村金融素养有限，农户主体容易受底层算法的排斥。金融科技对“数字足迹”丰富的人群存在明显的正向促进效果，由于农户主体受教育程度低，对互联网技术和产品使用有限，利用数字技术进行信用管理、贷款、保险、投资等能力较弱，导致农村的“数字鸿沟”。

　　（四）农村金融机构的安全意识不足，容易引发农村金融风险。由于农村人群受教育程度、金融素养等不足，山区26县也是假币、电信诈骗等受害群体。农村地方法人机构是农村金融服务的主体，对金融科技的应用缺乏安全边界和管理能力新利体育注册入口。如2022年，河南4家村镇银行控制人利用第三方数字平台违法违规揽储，并通过平台规避监管转移资金，金额达400亿元，涉及主体40万户，涉及12个省份。

　　（一）完善农村要素市场建设，以便发挥金融科技便捷、高效的服务质效。在防范风险的前提下，积极拓展涉农经营主体抵押物范围。建议在法律和政策层面允许农村宅基地、集体土地的自由流转和交易新利体育注册入口，探索开展集体经营性建设用地使用权、农村集体资产股权等抵业务，不断拓展农村产权价值实现方式，为农村实现便利的线上融资提供保障。

　　（二）强化激励引导，推动农村金融科技的差异化创新。着力提升农村基础金融服务水平，推进移动支付在农村地区的普及应用，推动金融机构助农服务数字化转型。创新面向县域和“三农”的金融服务产品，大力发展农业产业链、供应链金融。大型银行、互联网银行在管理、技术、产品、安全等方面要对中小银行进行数字化赋能和支持，农村法人分支机构要深化“金融科技+线下网点”联动效应，推进线下金融服务的综合化、自动化和智能化。

　　（三）建立健全农村信用支撑体系，完善风险分担机制。探索实践“党建+金融”模式，借助县、乡镇、村三级政府党组织力量，组织金融机构走村入户，采集农户信用信息，积极引入社保、电力等政务数据信息，完善农村用户信用数据库新利体育注册入口，通过大数据技术促进数据的流动和使用，为金融机构拓展农村市场提供信息数据支撑。同时，积极构建多层次担保体系，引入财政贴息专项资金、风险补偿基金等配套政策，提高农业保险覆盖面，降低农业贷款经营风险。

　　（四）坚持和发展新时代“枫桥经验”，推进金融助力基层治理。持续深化和拓展“基础金融不出村、综合金融不出镇、金融矛盾不上交”的基层金融治理模式。加强农村地区金融教育，将普及金融知识、提高数字技能、增强数字金融消费者风险意识相结合，进一步提高山区26县居民金融素养，让居民接受、认可和使用金融科技产品，增强获得感、幸福感和安全感，推动农村数字普惠金融发展。（中国人民银行杭州中心支行周永涛）